征信成本一年一个亿 普惠金融机构直呼“不普惠”

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监管方面一直希望贷款机构能够真正实践小规模、分散的普惠金融之路。但是，如果贷款机构的人均贷款额只能维持在几千元的水平，贷款定价就不能太高，贷款机构要承担数千万的借款人和数千万元的人均信用查询费用，这对以盈利为目的的商业机构来说是一个不小的负担。

随着获取客户的高成本，对中国许多包容性金融服务而言，信用数据的需求正成为一种隐性的、不低的成本。

监管方面一直希望贷款机构能够真正实践小规模、分散的普惠金融之路。但是，如果贷款机构的人均贷款额只能维持在几千元的水平，贷款定价就不能太高，贷款机构要承担数千万的借款人和数千万元的人均信用查询费用，这对以盈利为目的的商业机构来说是一个不小的负担。

《证券时报》记者实地调查了7家贷款机构(包括贷款交易匹配平台)。在被采访过程中，作为普惠金融从业者，或希望以普惠金融为目标的机构，他们普遍呼吁希望借款信用查询的成本能够进一步降低和更具包容性；或者，在相同的成本范围内，获得的数据可以更准确和有效。

从记者了解到的三家公司的情况来看，苏宁消费金融最低，信用查询成本占10%；另外两个分别约为20%和30%。

两个账户

概述信用查询的成本

从信用查询支出的角度，我们来计算两个账户。

首先，具有发放贷款资格的持牌金融机构(网上银行或消费金融公司)在做出信贷决策前，必须花费1元人民币查询央行的信贷信息；2元调用鹏远信用信息和中国程心的学术信息界面、导航信息界面和住宅信息界面；然后花2元钱查询芝麻信用和腾讯信用；然后花2元钱去打听滴滴和美团的信息...根据风险权重比，查看一系列信用信息，一个用户至少会花费多少？

这个会展业持牌机构三年的贷款申请总数约为6，000万。它每年在平台第一批贷款客户上花费的平均信用查询成本是多少？

如果该机构的超验率为15% ~ 20%，再借款用户数达到50%，用户每次再借款都要重新查询，那么该机构进行再借款信用查询的成本是多少？平均而言，被许可方至少一年花多少时间对借款人进行信用调查？

第二，非授权的小型消费金融公司/大中型网上贷款(p2p)机构在每次信用/贷款匹配前，必须花费2元以上才能调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯信用社会数据；然后花3元左右去查询同墩和白蓉的数据，并打电话给运营商、航空公司、教育等数据。

综上所述，一个客户的单次查询将花费大约5元的信用查询费用。平台的超审率达到70%，再借款人只需访问平台开发的风险控制模型。在展览业的四年中，该公司的借款户总数达到3000万，实际借款用户超过2000万。那么，这家没有执照的机构至少一年要在信用调查上花多少钱？

如果我们只从数学的角度来讨论，第一个问题所涉及的被许可人的平均年信用查询费应该在1.5亿元左右；第二个问题涉及的非授权公司平均每年花费3750万元。与他们各自的收入相比，这笔费用不足以构成重大负担，但也不是一笔小数目。

值得一提的是，实际数字可能更大——因为只有当牵头机构的贷款用户足够大，信用查询的金额足够大时，贷款机构才能对信用提供者有议价能力，并享受上述批量合作下的查询费。

贷款

你想调用什么数据？

以上两个案例都不是针对某个特定的公司，而是记者在采访了一家网上银行、三家持牌消费金融公司和三家非持牌贷款平台(包括牵线搭桥)后获得的平均数据。

一家私人银行的高管告诉记者，央行的信贷调查是最便宜的。“早些年，央行要求提供10元人民币的信用信息，而在过去的两年里，它给了商业银行2 ~ 5元人民币。考虑到私人银行的初步建设，给私人银行和一些持牌消费金融机构的价格都是1元。但是，这不是一次性付款，复检费用照常收取。例如，我们每个季度都进行贷后管理，以查询信息并进行信用污点跟踪，通常会收取费用。”私人银行高管告诉记者。

然而，央行的信贷信息不能作为单一的信贷数据来源。上述私人银行高管和一家大型特许消费金融公司的高管告诉记者，他们都称之为第三方机构的数据接口，如鹏远、中国程心、芝麻信贷、滴滴、美团等。除了中央银行的信用报告。这些垂直细分的信贷数据一起构成了一篮子信贷审查数据。

“例如，有时我们必须检查借款人的教育、旅行记录、旅行信息、手机通讯信息等。，我们将与当前的第三方组织合作。事实上，他们的数据维度越来越丰富，但我们将不仅与一家公司合作，而且与许多公司合作来调用不同的数据接口。例如，我把鹏远的教育称为“芝麻街”的反欺诈，我们使用哪些数据，我们有自己的逻辑模型。”一家大型特许消费金融公司的一名高管告诉记者。

值得一提的是，目前中国有很多非授权贷款机构(包括p2p匹配贷款)没有资格进入央行进行信用报告。

据一家无照消费金融公司和两个p2p平台的总经理介绍，目前他们主要访问的第三方征信公司有:同墩、白蓉、芝麻、腾讯、百度、前海征信等。，它们通常不会一次访问所有内容，但也会根据自己的客户群属性调用接口。

“我们单个借款人的信用查询成本在业内已经比较低了，一个只有4元，而且我知道很多公司都在5 ~ 8元左右。当然，我们的数量(借款人数量)相对较大。据我所知，行业中最低的应该是蚂蚁借贷。他们对自己的数据非常有信心。当然，人们的数据真的很好，单笔费用只有2元左右。”一家无执照贷款机构的高级主管告诉记者。

从商业秘密的角度考虑，上述机构没有告诉记者信用查询占了多少运营成本。“不管比例如何，拥有超过1000万借款人的平台几乎每年都会花费数亿元进行信用查询。这个比例实际上与每个公司的业务特点有关。有些公司自然有场景和入口，所以他们在客户身上花费的成本可能会稍微小一些，所以信用查询的比例很大；一些风险控制是相对广泛的。他愿意把钱花在促销和客户获取上，所以他们的信用查询成本比例并没有那么大。”上述无牌照贷款机构的高管向记者分析。

包容性金融参与者的声音

“作为普惠性金融机构，我们更加关注央行数据以外的数据，包括立即成立信用社和开放涵盖各部类似公积金和社会保障的综合数据，这将大大有助于降低机构成本。目前，数据中仍存在障碍。如果p2p和小额贷款机构的信贷数据可以共享，甚至各部市的数据都可以公开，这将大大有助于普惠金融机构的发展。”苏宁消费金融公司的一位相关人士表示。

“我对100家银行信用报告的希望是实现行业的集中共享，打破信息孤岛。例如，如果借款人负债过多，平台可以通过查询界面来了解这种情况的存在，然后不发布贷款目标。”一位p2p高管表示。

上述两人所说的反映了同一个问题——目前，不同的信用数据提供者彼此分离。此前，一位个人信用信息行业的专业人士告诉记者，由于自身的商业保护和商业利益，每个平台都不愿意主动分享数据；更重要的是，每个平台都有不同的个人信用评估模型和算法。为了保护个人信息，每个平台通常输出个人标记的信用评估，而不是涉及隐私的个人特定信息。因此，对于仍在建设中的100家银行征信机构来说，简单地从各种平台上收集这些标记的信用评估没有什么意义。

除了呼吁多维统一数据，一些业内人士建议，贷款机构本身也将向央行的信贷数据库提交数据，这将丰富后者的数据维度。然后，“你能在使用成本上得到进一步的折扣吗？”