保险为区块链应用提供“典型场景”

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科学技术在客户和风险维度上具有巨大的潜力，可以促进“保险+服务”生态系统的快速发展，使“保险越来越面向场景、面向生活”。作为分布式数据存储、点对点传输、协商机制和加密算法等计算机技术的一种新的应用模式，区块链的应用将会给未来的保险业，尤其是保险业的基础设施和业务模式带来深刻的变化。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，讨论新技术在保险领域的应用，敬请关注。

“金融技术的扩展涉及许多领域，对银行、保险和支付的核心功能产生了巨大影响，其中最典型的是人工智能和区块链技术。从目前的趋势来看，区块链科技很可能重建金融业的基础结构。”前中国保监会副主席周在一个以“区块链:保险创新新视角”为主题的论坛上表示，技术在客户和风险两个维度上具有巨大潜力，可以促进“保险+服务”生态系统的快速发展，使“保险越来越面向场景、面向生活”。用保险技术改造传统保险业的趋势已经确立，无论是单个公司在保险业的领先还是整个行业的进步，都需要解决一系列的难题。

在这方面，论坛上发表的区块链保险项目“保险区块链研究”(以下简称“研究”)的研究成果指出，保险与区块链在遗传上具有相似性和关联性，社会性是其共同的属性特征，实现个体的聚集与协作是共同的愿望，重建信任是其核心价值。因此，保险是区块链应用的一个典型场景，值得关注。

互助保险和互助机制创新

"相互保险和再保险将成为区块链的典型应用场景."《研究》指出，区块链技术的出现为解决互联网互助创新的“最后一英里”问题提供了可能，并将催生基于区块链技术的互助保险2.0时代。探索互联网、大数据和区块链背景下的互助保险新模式，决不能是传统互助保险的互联网化，也不是简单意义上的回报，而应针对传统保险业务模式的“痛点”，依托区块链技术，整合相关技术手段，打造更加公平、透明、安全、高效的互助机制。

区块链与互助保险的结合，不仅利用区块链重建信任，解决互助保险的信任问题，还利用区块链、互联网和大数据的结合，创新出更加公平、透明、安全、高效的互助机制。区块链的“分布式自治组织(dao)”技术为建立更理想的互助组织提供了逻辑和技术支持。区块链科技支持的互助保险将从根本上挑战传统保险的公平和效率。因此，传统保险业在区块链技术环境下也面临着创新和变革，即利用区块链技术搭建一个“互助保险样”的平台为客户提供服务，保险公司的角色逐渐转变为专业咨询和互助基金管理，而不是直接吸收风险。

该研究预测，未来可能会有一个“机器保险公司”，该平台将提供一个结算系统。根据相互保险的基本和明确的规则，将建立一个互动系统。互助者可以根据自己的基本情况和风险偏好发起或参加“互助小组”。一旦有人脱离危险，系统将根据实际情况进行分配和解决。“机器保险公司”的最大特点是它不再依赖于第三方的存在，而完全由系统自动完成，也就是说，它赋予每个个体一种“财务”属性，构成了一种典型的“自我财务”形式。

再保险实现“新风险分散”

如果保险是区块链的“典型情景”，那么再保险就是“典型中的典型”。根据研究，再保险是建立在原始保险基础上的一种保险，从根本上来说，它是一个“重新订立合同”的过程，是区块链应用的典型环境。

《研究》指出，许多再保险创新都是基于传统的金融思维条件，而互联网、大数据和区块链技术将彻底改变传统再保险的现有环境和可能性，孕育出全新的风险融资机制。从互联网到区块链，最大的突破是从信息网络到价值网络。人们利用网络不仅与信息互动，还与价值互动。在这种背景下，风险分散的新机制即将出现，这并不局限于传统保险的思维逻辑。

从金融创新的实践来看，风险证券化是主要形式，“点对点”是重要途径。然而，从以往的实践来看，网络环境下的创新面临着信用、效率和安全的困境，这使得人们谈论“网络”变色，不得不因为窒息而放弃食物。区块链的横向空给了人们打破金融创新瓶颈的希望，并成为解决“最后一英里”问题的利器。

区块链将催生“再保险2.0”时代，其重要特征是“新风险分散”，这是再保险功能的新存在。共识机制、时间戳和智能合同将发挥重要作用，这将为再保险乃至保险业的创新提供全新的启示和路径，需要更深层次的思考、更绝对的反思、更大胆的假设和更积极的探索。

顶级设计需要高度重视

正如周在论坛上所说，保险技术目前还是一个新生事物，其发展也处于一个新的阶段。无论是硬件设备制造商、数据采集供应商还是保险公司，都处于技术保险业务模式的探索阶段。一方面，开发和应用技术本身需要一些时间，但保险需求是相互整合的；另一方面，对于一些成熟的技术，数据的应用还没有形成一定的商业模式。

在探索工作中，《研究》指出，中国保险业需要从行业层面更加重视区块链的应用。区块链的应用将会给未来的保险业带来深刻的变化，尤其是保险业的基础设施和商业模式。同时，区块链具有很强的系统性。因此，区块链技术在保险行业的应用应该关注顶层设计。一方面，应将区块链作为核心和基础技术，纳入保险业信息技术发展的总体规划，为区块链技术的应用和发展奠定基础；另一方面，要为“区块链保险”的发展创造环境，留出空空间提供支持。

区块链的应用是一个庞大的系统工程，需要各行业的合作、研究、探索和协作，所有这些都离不开组织保障。因此，行业应成立专门机构，聚集、整合和协调行业内外的力量和资源，全面组织实施区块链保险在中国的应用相关工作。连锁保险的相关标准、知识产权、管理组织和发展环境都涉及“职业”。中国保险业应该有紧迫感和“抢占先机”，避免未来被动。同时，要加强与工业和信息化部、中国人民银行等相关部门的沟通与合作，积极参与和推动区块链标准在保险业的应用发展。区块链技术的研究和应用需要产学研的参与、联动和合作。保险业应加强与科研机构、区块链科技产业和用户单位的协调与合作，加快中国保险区块链开源社区建设，加强与区块链上下游相关产业的协调与合作。(张乐的这幅画)