利率过高风控为零 畸形现金贷埋了多少坑

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利率极高，暴力催收，平台坏账率极高...报纸上经常出现关于现金贷款风险的报道。近日，记者从广州互联网金融协会获悉，该协会在清理整顿106家会员单位(包括35家网上贷款平台)的现金贷款业务时，发现有两个平台与现金贷款机构合作，其现金贷款业务规模分别约为500万元和1000多万元。

此外，记者在采访中发现，至少有三家在广州注册的公司涉及现金贷款业务。此外，大量境外注册平台和小额贷款公司参与现金贷款，构成了广州现金贷款业务的主体。

不正常的现金贷款业务满天飞，但事实证明，隐藏在互联网上的现金贷款“藏得满地都是猫和猫”。这一次，该协会首次探索了现金贷款业务，揭开了全国现金贷款业务的冰山一角。

以现金贷款的名义，放高利贷的做法

现金贷款是小额现金贷款业务的简称。目前，行业内对现金贷款没有明确的定义，现金贷款一般是指小额信用贷款，具有无抵押、无担保、无场景、无指定用途、借贷还款方式灵活、到达快等特点。自2015年以来，现金贷款平台在中国各地蓬勃发展，但发展不平衡。

小张刚参加工作，月底时手头很紧。他在浏览网站时看到了现金贷款的广告，并毫不犹豫地点击了它。他申请了5000元的贷款，贷款期限为15天，月利率为4%。但是收到的金额只有4800元(200元被贷款平台以砍头利息的形式扣除)，还款金额为5300元。

借5000元半个月，300元的利率似乎很低，可以处理。但如果贷款期限改为一年，还款利息为2400元，实际贷款利息高达54%。

"异常现金贷款最突出的表现是利率异常高."广州CPPCC会员、广州互联网金融协会会长宋芳表示，现金贷款的初衷是为了帮助一些无法享受金融服务的群体解决暂时的资金紧急需求，但伪装成高利贷后却违背了初衷。

据媒体报道和协会了解，非正常现金贷款平均利率为158%，工资贷款最高利率高达598%。从本质上讲，这是以现金贷款的名义放高利贷的做法，严重影响了市场经济秩序。

“消费者应该特别注意计息方法。至于现金贷款常用的按日计息和按月计息的方法，我们应注意换算年化借款利率，看看是否超过36%。”宋芳说，根据法律，年利率超过36%的部分的利息协议无效。

然而，一些不合规的平台已经改变了他们的伎俩来提高借款人的利率。例如，小张的砍头利息就是在贷款给借款人时，从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费和保证金的金额。

“如果发现这种现象，借款人应该注意，贷款本金应该根据你实际收到的贷款金额来计算。”宋芳提醒说，在签订贷款协议之前，我们应该清楚地了解合同条款，不要落入高利贷和砍头的陷阱。

利润和利息，平台忽略了贷款前的风险控制

在银监会发放的现金贷款核对表中，有429个应用、72个微信账户和117个网站被列为开展现金贷款。据估计，目前整个现金贷款行业的规模在6000亿至10000亿元之间。

据广州互联网金融协会统计，现金贷款行业的坏账率极高，一般在20%以上。许多现金贷款平台的风险控制基本为零。

“在坏账率极高的情况下，平台往往通过不合理的高利率来掩盖高坏账率，导致平台在随意借贷前忽视风险控制。”宋芳介绍说，一些平台大力招聘线下人员，盲目扩张，自由放贷。一些平台借款人只需要输入简单的信息，并提供部分授权借款。

此外，一些平台经常采用滚动盈利和支付利息的方法，使借款人陷入债务危机。一旦借款人逾期，平台将收取高额罚款，同时通过电话“轰炸”其亲友或暴力收取。当一些借款人无法在一个平台上还清贷款时，他们只能求助于其他平台来借新债还旧债，这使得借款人的负债成倍增加。

“这不仅增加了借款人的负担，还导致非法集资和暴力集资，这与普惠金融的目标背道而驰。”宋芳表示，虽然此次发现广州只有少数平台参与现金贷款业务，但这并不意味着广州的现金贷款问题可以掉以轻心，因为广州仍有大量区域外的注册平台和小额贷款公司开展现金贷款业务。虽然这次协会没有列出这些问题，但它们暴露的问题值得社会各界高度警惕。

现金贷款业务迎来严格监管

由于缺乏监管，现金贷款行业存在诸多问题，如高利率、野蛮采集和滥用个人信息等。4月10日，银监会发布《银行业风险防控指导意见》，明确提出清理整顿现金贷款业务。

对此，广东银监局表示，广东将进一步规范相应机构依法开展业务，确保贷款人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传；严格执行民间借贷利率相关规定，杜绝高利润非法借贷和暴力集资。

根据广州市互联网金融协会发现的两个平台，虽然涉及的现金贷款规模不大，但协会通过窗口指导指出了风险，引导其规范开展业务。其中一名成员与现金贷款机构合作，现金贷款业务规模约500万元。目前，该平台已经办理了股票业务，并逐步缩小规模。股票业务预计在6月底前完成；另一个现金贷款平台的业务规模超过1000万元，主要在其他地方开展现金贷款业务，目前规模也在缩小。

据了解，协会将加强对现金贷款业务的数据和舆论监测。发现恶意欺诈、虚假宣传、暴力收藏等违法行为。在境内外平台上，协会将及时通知互联网金融专项整治小组和相关行政管理部门。

“欢迎公众通过广州市互联网金融协会官方网站举报平台举报现金贷款违法行为。”宋芳说。

《人民日报》(2017年5月4日，第10版)