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2014年,当刘军创建汽车贷款平台时,全国在线贷款平台的累计数量为1703个(第三方平台数据),到2018年5月,这一数字已飙升至6421个。

作为在线贷款的一个重要资产部分,汽车贷款平台的数量近年来呈爆炸式增长。2016年8月24日之后,小规模分散的汽车贷款已经成为许多平台竞相争夺的资产,玩家也纷纷加入进来。“这里的大多数公司现在都停止了。”在接受《国家商报》采访时,刘军说。2014年和2015年是汽车贷款的绝对蓝海市场,最具竞争力的时期是2016年下半年至2017年。

车贷平台创始人自述:讨债难于登天 甚至出现车商抢车

“去年,每个人都觉得汽车贷款很容易。这个误会很深。汽车贷款链非常长,从客户获取到车辆评估,再到人员评估、gps安装、贷款监控、拖车销售,每个环节都有许多风险点。”

在过去的四年里,L君经历了汽车贷款、国家扩张、行业“减息”、征管、行业优胜劣汰的蓝海。“与过去相比,风险控制应该更严格,我们必须成为更好的客户。”刘军说,“汽车贷款必须转型”。

曾经的蓝海市场

2015年是一个相对轻松的时期,最具竞争力的时期是2016年下半年至2017年。2015年,每个人都在考虑如何扩张。当时,汽车贷款是一片蓝色的海洋,是一个增量市场

2014年,L-Jun平台利率为4点(月利率4%)和50%(月利率2.5%)。也就是说,如果你从汽车贷款平台借10万元,6个月内还清,你需要支付的利息是每月4000元,6个月后本金是10万元,支付的利息总额是2.4万元。如果本金和利息相等,每月需要偿还本金16667元和利息2500元,支付的利息总额为15000元。

今天,这个利率已经超过了最高法律规定的私人贷款的最高利率。“我们当时的对手是高利贷,高利贷的利率可以达到六分、七分和八分。我们是四分,简直是一败涂地。”

L君创立的平台在成立半年后达到盈亏平衡。“2014年,有4万件的小额损失,基本持平。”

在l jun看来,2014年和2015年绝对是汽车贷款的蓝海市场。“2015年初,一个城市的汽车贷款公司不超过10家,到2015年底,一个城市可能会有大约30家汽车贷款公司。2015年很容易做到,最具竞争力的时间是2016年下半年到2017年。2015年,每个人都在考虑如何扩张。当时,汽车贷款是一片蓝色海洋,是一个增量市场。”

人们认为“轻松赚钱”的日子还会持续两三年,但自2016年8月以来,这个行业已经发生了变化。在“824网上贷款暂行办法”出台后,许多公司开始发放汽车贷款。”L君告诉记者。

2016年8月24日,汽车贷款市场突然从蓝海变成了红海。

随着竞争对手越来越多,价格战将接踵而至。“‘降低利率’,市场利率已降至2.15点。利率似乎只下降了50%,但我们的资本成本并没有改变,所以毛利下降了70%。”

据田燕网贷和车贷联盟联合发布的“2017互联网+汽车金融”报告显示,截至2017年7月底,共有1109个国内运营平台参与车贷业务,占全国p2p平台的62.66%。

“但这并不是说我们不能赚钱。我们还在2015年进行了扩张,并从2016年至今开始实现全面盈利。”刘军告诉记者。

与“二次下注”汽车经销商抢车

99%的“第二按揭”是常规贷款,所以很容易“抢车”。过去,90%的坏账是由于“二次抵押贷款”。仓库里曾经有一辆“二次下注”的车。站台上的人直接砸碎了车顶,并用起重机将车吊了出来

“如果你有车,你可以借钱”,这曾经是许多汽车贷款平台的口号。与纯粹的信用贷款不同,有一辆汽车作为抵押。在许多汽车贷款平台看来,只要汽车得到很好的控制,就不用担心贷款不会收回。

“总的来说,汽车贷款链已经变得更加规范。贷款前我们总是比较注重风险控制,90%的逾期贷款可能会停留在提醒还款阶段。我们将对未能在期限内偿还贷款的借款人进行仲裁和起诉。在仲裁之前,我们会给借款人的家、家乡和工作单位发一封律师函。与去法院起诉相比,仲裁更有效率。法院起诉可能需要半年时间,但裁决只需要7到15天。裁决发出后,将向法院执行法院申请执行,借款人名下的所有财产将被冻结,直至其偿还款项。”刘军向记者描述了收集过程。

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然而,仲裁也面临着问题:第一,它更昂贵;其次,它更难实施,“它可能不会这么快就实施到位”。

对于许多汽车贷款平台,直接拖车更简单,更有效。“汽车贷款平台上的人可能会在夜间拖走汽车,然后向借款人发送消息,告诉他汽车已被拖走,而一些平台上的人可能不会通知借款人。如果借款人报警,在警察干预后,他会说这是一个经济纠纷,他会上法庭。但是,如果汽车被拖到平台的仓库,通常汽车不会归还给借款人。”刘军告诉记者。

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据了解,逾期汽车贷款的方式应该是先向法院起诉,然后法院查封财产,封存汽车,再由法院执行相关程序;任何单位和个人都无权强行拖车。

另外,如果逾期车辆被“抵押”,就会出现“抢车”的场景。所谓“二次抵押”,是指借款人将汽车抵押给平台获得贷款后,再次向“二次抵押”机构申请汽车抵押。在“二次抵押贷款”平台上赚钱的方法不是利差。事实上,“第二按揭”的利率很低,这不是我们想要的高利贷。他赚钱的方式是你逾期一天,很抱歉车在这里,你拿不回来,即使没有逾期,我也很抱歉,你少付了一分钱,多付了10%的违约金。”刘军说。

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“二次抵押贷款”一直被认为是汽车贷款行业的一颗毒瘤。“99%的‘二次抵押贷款’都是常规贷款,所以抢车很容易。过去,我们90%的坏账都是由于“二次抵押贷款”。仓库里曾经有一辆“二次下注”的车,站台上的人直接从车顶上拉下来,用起重机把车吊了出来,但是这种方式绝对不好。因此,‘两个赌注’的车基本上不能回来了。”

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自今年年初以来,常规贷款、校园贷款、"二次按揭"贷款和暴力追收已成为打击的重点。对于收账的严格控制,简单粗暴的“拖车”不再有效,这对一些平台的资产处置有很大影响。

“一些汽车贷款公司的风险控制逻辑是,如果你有一辆车,我会借给你,并在你的车上安装全球定位系统。这种公司肯定会很难。”刘军说。

与此同时,国家对常规贷款和汽车“二次抵押”贷款的打击,使得该行业得以标准化。“过去,有10个逾期借款人,其中两个是‘二次抵押贷款’。现在可能只有一个,我们的坏账会在五月减少。”

汽车贷款需要转型

今年以来,许多汽车贷款平台都在积极向汽车供应链转型。刘军也在考虑转型,做基于核心企业的供应链,或者做一些基于汽车物流和仓储的汽车经销商贷款

当l jun的平台刚刚建立的时候,客户获取和风险控制还是非常原始的。当时,l jun和他的同事获得顾客的唯一方法是插入卡片。“当时队伍里有20多人,到处都插着卡片。平均每天可以插入3000张卡片,平均可以插入20000到30000张卡片来成交一笔生意。”他回忆道。

“这种方法实际上并不昂贵,但人们已经厌倦了。一张卡只要一便士,两万张卡只要200元。一个月插一次卡就能吸引三四个顾客。”

在l君看来,拥有一辆车只是用户的一个特征,而不是还款的来源。因此,汽车贷款的风险控制最终是业主的贷款,仍然有必要检查借款人的信用。“事实上,在一开始,风险控制所做的是非常低端的。例如,如何判断一个从事水产养殖的客户是否赚钱,只要数一数他现场有多少只猪和鸡。这些猪和鸡是他的资产,然后比较他的银行流量来看他每月的现金流。风险控制专家每天可以检查三到四个客户。”

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“2014年,只有信用数据。后来,数据公司越来越多,判断风险的方法也越来越多,很多都不需要现场检查。最重要的是,风险控制比以前更加准确,数据不会说谎,人们也会说谎,而风险控制专家也有隐藏的风险,你不可能知道。”

2015年,立军的平台开始在全国范围内扩展。“哪里有市场就去哪里。我们将秘密去当地的汽车贷款公司,研究产品,利率,配额,提交的材料,贷款的及时性等。如果当地没有汽车贷款公司,我们将以这种方式研究信贷,判断当地市场的竞争程度。”

随着平台的扩展,客户登陆平台的方式也变得多样化。公共交通广告、广播、与车主合作应用和贷款应用都是L君使用的渠道,但从某些角度来看,对汽车贷款的需求正在减少。“过去,每个人的车都是满的。现在他们中的许多人是分期出租或抵押的。这种汽车不能用于汽车贷款。整个汽车贷款市场正在萎缩,因此我们必须进行转型。”

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自今年年初以来,许多汽车贷款平台已积极转变为汽车供应链和租赁采购。李军告诉记者,他也在考虑转型,让供应链建立在核心企业的基础上,或者让一些汽车经销商贷款建立在汽车物流和仓储的基础上。

采访结束时,L君向记者感叹说,他这几年赚的钱不多,但重要的是汽车贷款对社会做出了贡献。“当没有汽车贷款时,如果小企业主遇到经营资金的紧急短缺,银行将不予支持,他可能借高利贷。大多数人都是理性的,他赚的钱足够支付他借钱前的高利贷利息。然而,高利贷会增加他面临的风险。如果操作出了问题,钱一时还不了,高利贷的逾期罚息太高,不能延期。标准化汽车贷款可以为这些群体提供更稳定的金融支持。”

车贷平台创始人自述:讨债难于登天 甚至出现车商抢车

编辑朱昱

标题:车贷平台创始人自述:讨债难于登天 甚至出现车商抢车

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