把“校园贷款”变成“安信贷款”

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鼓励银行等正规金融机构深化学生信用贷款市场，完善大学生信用信息系统- 把“校园贷款”变成“安信贷款” 近日，教育部国家学生资助管理中心发布预警，提醒学生和家长警惕各种形式的“校园贷款”欺诈行为，上海、长沙等地也发布了“校园贷款”、“培训贷款”等消费信贷产品风险提示。

大学生信用贷款为大学生实现自我完善、消费和创业的需求提供了金融便利。然而，一些非正式在线贷款平台的进入使得这个市场混乱不堪，并受到批评。此外，一些组织打着“信用贷款”的幌子，把学生骗进高利贷陷阱，使人们避免“校园贷款”。

目前大学生对信用贷款有什么需求？这个市场作为一个整体是如何运作的？为了保证校园信贷市场的稳定健康发展，哪些不足亟待弥补？对此，我们进行了调查和采访。

大学生的信贷消费正在蓬勃发展，网上贷款平台也隐藏着陷阱

北京师范大学大二学生张辉(音译)喜欢在淘宝和京东等电子商务平台上购物。由于她的良好信用，她的“花园”有近万元的信用额度。“虽然信贷额度不低，我不会乱花钱。这取决于价值是否值得。”

张辉用“花白”支付了体检费，并分期付款。"分6期还款，每月不到300元，负担不大."张辉说，我周围的许多学生都使用过“花蕾”和“借款”等消费信贷产品。"报道英语培训，舞蹈课和烹饪课是多种多样的，都是为了丰富自己."

有不少大学生和小张有着相同的消费观念。据估计，中国大学生消费市场的规模已达数千亿元，预计未来几年将保持5%左右的年均增长率，从而产生巨大的消费信贷需求。根据艾瑞咨询发布的《2018年大学生消费洞察报告》，2018年大学生月平均生活费超过1400元，一线城市1800元以上人群比例最高，近一半大学生有分期付款的信用消费行为。

然而，大学生中既有理性的消费者，也有被虚荣所支配的“扒手”。今年6月，中国西北某大学大一新生李因计划在网上购买卡通娃娃，但她没有足够的资金。在室友的推荐下，他在现金贷款平台上开了一个账户。"一间卧室只供一个人使用，室友们通常也会这样做."北京外国语大学欧洲语言与文化学院的教师张玉伟认为，许多学生理解提前消费和贷款的潜在危险，但同伴效应是他们无法抵制诱惑的原因之一。

“感觉很难停下来。”东北某大学大四学生刘表示，在习惯了贷款购物后，“量入为出、精打细算”的生活方式变得宽松了，没有了购物的感觉，消费也越来越多。一年前，3000元的信贷额度绰绰有余，但现在已经不够了。

面对巨大的信贷消费需求，各种非正式的网上贷款平台也混杂在校园里，有许多“套”和“坑”，这使得没有深入世界的大学生不可能阻止他们。

以“培训贷款”为例，许多培训机构哄骗学生分期支付学费，但在不知情的情况下，他们在网上贷款平台上申请高息贷款。“美容贷款”是针对热爱美丽的女大学生。他们被黑中介或美容机构诱导过度消费，并签订了大额贷款合同。一旦这些贷款被备份，它们将成为不可避免的负担，甚至造成巨大的经济损失和人身伤害。

为了净化市场环境，2016年4月，相关部门下发通知，明确要求高校建立日常监控机制和校园不良点对点贷款实时预警机制。2017年5月，原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》，要求所有从事校园贷款业务的网上贷款平台暂停新的校园网上贷款业务目标，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

成本高，收入低，商业银行很难向校园贷款

面对非法“校园贷款”的蔓延，人们不禁要问:既然大学生的信贷需求如此强烈，为什么正规金融机构不大力培育和集中培育这个市场呢？

事实上，2017年，在金融监管机构停止非法“校园贷款”的同时，他们也鼓励商业银行和其他正规金融机构进入市场为大学生服务。近年来，银行加大了在大学校园推广学生信用卡和其他消费信贷服务的力度。中国工商银行和中国建设银行等国有银行，以及招商银行、上海浦东发展银行和广发银行等股份制银行已经为大学生发行了近100种信用卡。

学生信用卡确实满足了一些大学生的信用需求。例如，中国北方一所大学会计系的大三学生李尧成绩优异，但他的家庭却很贫困。据他的同学说，他接触到了一种专门为一家大型国有商业银行的学生设计的信用卡产品。该产品规定，申请卡的学生应符合优秀学业成绩、优秀职称和奖学金的条件。李尧第一次申请获得了2000元的信用额度。

然而，总的来说，这些银行发行的学生信用卡与学生的需求之间存在一定的差距。

首先，要求学生在消费前存款。在发卡和提高信用额度之前，学生必须获得第二还款来源的同意，另一方必须提供还款的书面担保材料。

第二，信贷额度不高。本科生的信用额度一般在几百元到两三千元之间，研究生的信用额度不到一万元。

“大学生普遍认为，银行发行的信用卡不如网上贷款平台快捷、方便、免费。事实上，银行对此有自己的解释。”苏宁金融研究所副所长薛洪言表示:首先，银行贷款有利率限制。“校园贷款”的盈利模式是高利率涵盖高风险，但银行作为正规金融机构，必须确保利率具有足够的包容性。这使得银行推出的校园贷款产品难以盈利。其次，银行面临管理约束。校园市场分散，个人贷款业务成本高，对地区银行的吸引力有限。对于大型国有银行来说，很难在战略层面关注这项业务。

薛洪言表示，与此同时,“柏华”和“白质”等消费信贷产品依托电子商务场景和交通入口，在产品设计上更好地迎合年轻人的消费心理和使用习惯，进一步降低校园金融市场中银行信用卡的空。

发挥治理“组合拳”作用，完善信用信息系统，引导理性消费

今后，我们应该如何促进大学生信用贷款市场的稳定健康发展？业内人士认为，监管机构、机构、学校、家庭和学生个人应该有所作为。

——加强监督和指导，堵住“局部门”，打开“主门”。

新网银行首席研究员董希伟认为，一方面，应鼓励更多的商业银行、特许消费金融公司、互联网金融平台等市场主体进入校园金融市场，满足大学生合理的消费信贷需求；另一方面，监管部门应与公安、法院、人力资源和社会保障等部门共同努力。，打一场治理的“组合拳”，形成向非法校园放贷的高压局面，防止死灰复燃。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等部门联合下发了《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的通知》。通知明确指出:违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常向社会不明对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。专家认为，这是对非法“校园贷款”的迎头痛击，有望净化市场。

当然，这也对正规金融机构适应校园信贷市场的需求提出了新的要求和挑战。湖北省银监局近日表示，将力争按照每个学生5000元左右的消费贷款标准，为全省大学生提供80亿至100亿元的消费信贷。这是值得期待的。

——加快大学生信用信息系统建设，增强风险控制能力，降低借款成本。

由于缺乏信用数据，目前商业银行大学生信用卡的信用额度非常有限。虽然“柏华”和“白质”等消费信贷产品给大学生一定的额度，但他们与有收入来源的成年人有相同的信用评级方法。在个人信用报告无法及时形成的情况下，商业银行唯一的选择就是通过严格的信用审查程序，这将导致较高的运营成本和业务规模的萎缩，而严格的贷款申请条件也使大学生对“贷款”充满期待。因此，商业银行跨进校园的当务之急是建立和完善大学生个人信用信息系统。

对此，受访专家有两点建议:

一是在确保个人信息安全的前提下，监管部门、金融机构、征信机构和高校应加快信息共享，建立大学生征信体系，并在此基础上开发适合学生特点的信用评级和信贷产品，提高产品的准确定价能力。

“给合适的人合适的产品。”准确适度的产品和额度可以抑制大学生过度借贷的冲动。一家在线贷款平台的负责人表示，公司将根据大数据计算的风险评估结果，限制学生用户的交易额度，防止他们过度消费和过度消费。“初始信用额度低至500元，只满足合理的学习和消费需求，如参加培训和购买非高端智能手机。”

二是金融机构利用大数据、人脸识别、语音识别等人工智能技术，分析用户透支消费时的消费习惯，帮助金融机构识别用户，提高风险控制能力，确保业务可持续发展。

——引导大学生树立正确的消费观念和风险防范意识。

“今天的大学生是明天的高消费人群。开展小规模贷款服务将有助于银行培养潜在的消费者群体。”一家全国性股份制商业银行信用卡中心负责人的言论是业内的共识。

然而，要使这支“后备队伍”健康成长，仅仅推广信用消费模式是不够的，树立正确的消费观念和风险防范意识是一个必修课。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，许多校园贷款案例反映了大学生金融知识缺乏、风险防范和法律意识薄弱等问题。学校应加强对大学生的法律、金融、安全等相关知识的教育，引导他们在关键时刻拿起法律武器保护自己。

尹振涛说，大学生应该倡导自力更生、文明健康的生活方式，合理安排生活费用，进行合理科学的消费。父母也应该更加关注他们的孩子，与他们保持沟通，了解他们的正常需求，并提醒他们远离各种贪婪背后的“陷阱”。

据专家采访，在市场经济发达的国家，大学生用商业贷款完成学业是很常见的，这可以缓解家庭经济压力，为个人发展提供更多的可能性。中国有庞大的大学生群体，对信贷的需求相当大。经过几十年的快速发展，金融业在资金实力、组织机构和技术能力等方面具备了发展校园信用市场的条件。关键在于如何有效控制风险，提供高效服务。

董希淼表示，近年来，“校园贷款”市场经历了一个从突出问题到解决问题的过程。在突破了未来发展的瓶颈后，有望实现大学生与家庭、金融业与教育界的双赢。

看非法校园贷款的常规

引诱借款:为了诱使大学生借款，最初贷款额只有3.5万元，所以短期内利息不会很高。但是，如果加上手续费和各种费用，实际贷款利息很高。

隐瞒合同:在签署贷款合同之前，大学生认为他们只是在偿还本金，而在签署合同之后，他们被加上利息和手续费。一旦超出还款能力，借款人将受到"合同"的控制，将不得不拆除东墙来弥补西墙。

账户平衡危机:许多非法校园贷款的逾期还款期限是按小时甚至分钟计算的，债务将会翻倍增长。当贷款学生不能还钱时，他们被要求“结算”，也就是说，他们去其他“贷款公司”借钱还钱和欠更高的债务。

规避监管:法律不保护高利贷，所以非法的校园贷款从业者会陪借款学生到银行取钱，并以现金转账，留下银行流水凭证。一些校园贷款俱乐部先将贷款的全部金额存入银行卡，但在取出后，学生们由于各种各样的原因无法得到所有的钱，但他们仍然必须全额偿还贷款。(葛，张启禄，)

《人民日报》(2019年11月1日，第19版)

责任:吉爱玲