银行要保持定力

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许晓军

"金融必须回归源头，服从经济社会发展的服务."在全国金融工作会议上，Xi总书记再次强调金融支持对实体经济发展的重要性。作为主要的金融力量，银行，无论大小和姓氏，总是为实体而生；换句话说，没有实体的支持，银行就不能做得好，走得远。

保持你的力量，忍受“孤独”

随着实体经济投资回报率的下降，“资产短缺”已成为转型期资产配置的新常态，越来越多的银行为了寻求短期丰厚回报，逐渐将部分资产转移到金融市场业务。这将不可避免地导致实体经济离银行越来越远，从长远来看，银行将失去赖以生存的真正土壤。银行是为实体而生的，所以它们应该有“坚持青山不放松”的决心。即使在加快收窄存贷款利差的新常态下，他们也应该保持决心，忍受“孤独”。

“固定权力”的维护应从高层次战略出发，高层次战略决定资源配置，直接引导银行资产配置。以笔者任职的海安农业商业银行为例，近年来，明确提出了“以量补差额”的实体投资策略，增加了实体贷款，特别是生产性贷款，以弥补信贷供给增加带来的利差收窄，保持整体收入水平稳定。

在“量入为出”的接力棒下，要求当实体规模不足时，金融市场业务适度“让位”，使信贷资产配置规模化，牺牲短期利益，使银行成为实体服务的最佳、最快的需求解决者；同时，要求新增主体响应“三比一、一减一补”的产业发展政策，创新制造业融资的金融供给模式，敢于突破传统，勇于创新，在企业融资中普遍存在的“应收账款多”、“贷款转移时间长”、“资金过桥贵”等问题上实现突破。近年来，海安农村商业银行推出了“预约转贷款”的“贷前制度”，实现了“早上还贷，下午还贷”，缩短了转贷款时间，打破了“过桥贷款”的桎梏。新供应模式的改革解决了制造业资金需求方的担忧，为银行带来了更多的信贷合作伙伴。截至2017年6月底，海安农村商业银行支持实物贷款265.33亿元，占全行贷款总额的92.51%；支持制造业贷款127.27亿元，占全县制造业贷款的54.56%。总量和增量居全县金融机构之首。连续多年被中国人民银行南通中心支行评为“制造业贷款支持第一”，是2016年江苏省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位。

敢于“逆风”让企业不“受伤”

经济下滑的风向标对银行信贷政策有直接影响。作为一家本土企业银行，它最了解本土企业，在其他银行收回贷款时，应该更加理性，辩证思考，实施科学措施。

从银行的角度来看，“让企业不受伤害”实质上是“共同度过难关”。“荣辱与共”最典型的例子是，生产经营正常、发展符合国家产业政策的实体企业，由于担保链中的其他企业陷入困境而面临担保赔偿责任；如果银行强行催收贷款或强行对贷款进行补偿，这无疑将是最后的手段，即使是最好的企业也会“受伤”，即使在绝望的情况下，银行也会面临风险资产处置的新问题。此时，由我行牵头，成立一个债权委员会，与信用风险承担企业签署一个以进退为核心的联合公约，并采取利率优惠、减息、分期付款等措施提供支持，给企业/0/小时和时间来缓解财务压力，是合理的。

实体的困难时期也是对银行的一个“大考验”。2016年，海安农村商业银行推出“百户企业越冬”计划，被媒体视为“逆风行动”。事实上，这是政府和银行之间的强大联盟。在深入调查的基础上，对名单上的企业给予了信贷额度，这对鼓励该县制造业企业在经济低迷时期，防止金融机构集体撤退是一个沉重的打击。计划实施一年后，在启动规模和风险防控方面，效果好于预期。全年105家企业新增信贷9.76亿元，新增信贷6.95亿元；全行不良贷款率保持在1.5%以内。

培育良性金融生态，打造“骨子里的文化”

金融稳定关系到经济发展的大局。良好的金融生态环境是造成“资本萧条”的基本条件，但良好的生态不是天生的，需要公众、企业和金融机构来维护和精心培育。

一方面，在企业中培育诚信文化。信用是双向的，良好的信用文化有赖于企业和金融机构的共同培育。以“担保赔偿”为例，无论是合法还是合理，企业履行担保责任是自然的；当企业因补偿而出现流动性不足时，银行应信守承诺，继续给予支持，帮助解决企业的后顾之忧和迫切需求。当然，风险时有发生，良好的习惯比平时更重要。提醒客户及时偿还利息是金融机构的义务。

另一方面，培育银行的风险文化。风险控制是银行永恒的话题。资产质量控制与企业应用的信用技术和信用模式有关，但更多的在于骨子里的责任感。在金融市场对客户的激烈竞争和日益严格的评估中，所有员工都要保持清醒的头脑，不要咄咄逼人，不要咄咄逼人，不要随波逐流，风险文化的建设应该发挥关键作用。风险文化的培育应以制度为先，确保员工不触及红线；要从平时开始，努力做好客户经理信用的基础培训和评估；更重要的是，我们要从领导做起，敢于在大风险面前带头，确保领导先行，全行齐头并进。