激活土地资产属性 甘肃省金塔县农村承包土地经营权抵押贷款试点侧记

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“没想到承包的土地还可以抵押，利率比以前低了，到处找担保人的麻烦也省了，帮我解决了大问题。”甘肃省金塔县金塔镇胜利村村民邓如轩兴奋地说。去年，邓如轩以自己承包的11.6亩土地的经营权作为抵押，向金塔农村信用合作社申请贷款5万元。他是金塔县最早受益于农村土地承包经营权抵押贷款试点的农民之一。

2016年初，金塔县被国务院确定为甘肃省农村土地承包经营权抵押贷款六大试点县之一。农地抵押贷款试点工作开展以来，中国人民银行酒泉中心支行协调推动金塔县相关部门完善支持体系，建立风险缓释机制，引导金融机构创新信贷模式，有效推动试点工作全面开展。截至今年6月底，金塔县累计发放农业土地抵押贷款5572万元，惠及997名农民和各类新型农村经营主体，试点工作取得积极成效。

完善制度，加强试点组织保障

金塔县积极稳妥推进农村土地确权认证。截至目前，农村土地承包经营权的拥有率达到98%，农村土地承包经营权流转面积达到15.9万亩，涉及3.1万农民和新型农村经营主体。

为了试点工作的顺利实施，中国人民银行酒泉市中心支行牵头制定了《酒泉市农村土地承包经营权抵押贷款试点工作方案》。同时，推动金塔县委、县政府及时成立农地抵押贷款试点领导小组，出台了《金塔县农村土地承包经营权抵押贷款暂行办法(试行)》等一系列保障制度，统一了试点进程。中国人民银行金塔县支行建立了专门的农业土地抵押贷款统计制度和监管制度，定期深入银行机构了解试点工作进展，指导银行出台农业土地抵押贷款管理办法。2016年7月，金塔县建立了农村土地流转服务中心和农村产权交易中心，进一步规范了土地承包经营权的登记、备案和价值评估，为合理释放农村产权的价值能量奠定了基础。

创新思维解决不同主体的抵押问题

“别担心年度贷款。”今年3月，家庭农场主余兴川以转让的200亩土地经营权为抵押，成功地从中国农业银行获得了20万元的3年期贷款。三年后，他家种的枸杞刚刚进入了结果期。根据枸杞目前的市场预测，根本不用担心偿还这笔贷款。

“农地抵押贷款试点能否取得成效，取决于信贷产品的设计是否识别了农民的‘痛点’，是否真正解决了农民的融资问题。”中国人民银行酒泉市支行行长曹诚表示，该行指示金塔县信用合作社和其他涉农金融机构根据不同经济实体的贷款需求和偿付能力设计不同的贷款模式。

对于家庭条件较好的贷款户，金塔县农村信用社实行“信贷+抵押”的贷款模式，在增加农地抵押的基础上，信贷额度由10万元提高到30万元。对于家庭条件相对薄弱的农户，实行“担保+抵押”的贷款模式，通过担保和信用增级增加农地抵押贷款额度，满足农户正常的信贷需求。为满足家庭农户的融资需求，当地农业银行和农村信用社将所有农业用地和地上附着物设定为抵押品，以提高抵押品的市场估值。截至今年6月底，金塔县已向农民发放5247万元农地抵押贷款，惠及911名农民；家庭农户贷款325万元，惠及86户农户。

深化试点，拓宽风险缓释渠道

“农地抵押的难点在于建立科学的风险缓释和自给自足机制，从而鼓励金融机构投资试点工作。”PBOC金塔县支行行长刘明明坦言。

金塔县农地抵押贷款试点虽已初具规模，但为了控制潜在风险，解除金融机构的后顾之忧，金塔县探索并建立了多层次的风险缓释保障机制。

去年，金塔县积极筹集212万元农地抵押风险补偿基金，用于防范农地抵押贷款风险。自2012年起，金塔县政府每年为全县的日光温室和钢架塑料温室购买保险，保费总额的70%由县财政补贴；按照一定比例向全县玉米种植户提供保费补贴，初步建立了农业发展商业保险的风险缓释机制。

建立信用社区风险缓释和自给自足机制是金塔县试点的一大特色。针对单户抵押贷款抵押物处置对象不明确、周期长、流程多、因分期放弃造成价值损失等问题，中国人民银行金塔县支行指示相关金融机构探索设计“信用社区互助保险抵押融资”模式，形成“贷款风险共担、资本收益共享、抵押物内优先受偿”的贷款风险缓释小闭环，为构建科学的农地抵押贷款风险缓释机制探索出一条新路。截至今年6月底，金塔县金融机构已试点发放21户农户的农地抵押贷款，惠及82户农户，贷款566万元。