回归保障 险企在阵痛中成长

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在2017年的最后一个月，在头11个月的审查中，中国保险监督管理委员会(CIRC)在弥补监管缺陷方面持续“沉重打击”。保险公司在痛苦中成长，保险业在回归担保的道路上奋力前行。

据记者统计，截至11月30日，中国保监会已发出36封监管信，涉及33家保险机构，今年已两次招募3家保险公司。处罚包括公司治理、保险产品和电网销售，创造了“最大”的监管功能，监管才能真正“长牙”。

三家保险公司的监管函“如期”发出

上周，第三批问题保险公司的监管函如期送达。昆仑健康保险、永安财产保险和泰山财产保险之所以被命名，是因为中国保监会对这三家保险公司的公司治理进行现场评估时，发现它们在“三会一层”运作、合规与内控管理、内部审计、关联交易、信息披露和考核激励等方面存在问题。

具体来说，昆仑健康保险、永安财产保险、泰山财产保险都存在董事人数、专业水平、履职情况、考核评价、未及时向监管部门报告变化等问题。永安财险和泰山财险仍存在章程不规范、股东会管理不规范的问题。昆仑健康保险和永安财产保险仍存在监管人员不规范操作的问题，其中永安财产保险的部分监管人员未经中国保监会批准。

在内部控制和合规管理方面，昆仑健康保险内部审计管理不规范，考核激励制度不完善；除上述两项外，永安财险在风险控制合规管理、发展规划管理和信息披露方面也存在违规行为。除上述问题外，泰山财产保险还存在非法向高管提供贷款的行为。据中国保监会披露，台山财产保险向菏泽中心支行主要负责人提供了200万元人民币，违反了《公司法》的相关规定。

关于关联方交易管理，保监会指出，昆仑健康保险的关联方档案不完整，部分关联方信息缺失。永安财险有三种违规行为:一是公司关联交易管理系统对重大关联交易的认定不符合监管要求。二是关联方信息档案不完整。三是重大关联交易审批程序不规范，报告不完整，未按要求及时报送中国保监会。除了台山财产保险的定义不符合监管要求、文件不完整、更新不及时外，还存在遗漏关联交易披露等问题。

值得注意的是，中国保监会在《昆仑健康保险监管函》中不仅表示将跟踪检查整改情况，还特别强调“将依法处置贵公司的非法股权”。昆仑健康保险回应称，公司将按照中国保监会的要求积极整改。事实上，早在今年2月和3月，中国保监会就发出了两封询证函，均针对昆仑健康保险的股权问题，重点关注昆仑健康保险于2016年12月成功转制的四家公司股东的资金来源。

加强公司治理，重视股东监督

据说这封监管信的发出意味着“如期而至”，我们还应该谈一谈今年上半年整个保险业公司治理的一次大整顿。

今年上半年，中国保监会首次开展了覆盖全行业的保险法人机构公司治理现场评估。保险公司公司治理评价主要分为“三会一层”运作、内部控制机制、股东权益和集团公司四大类，共有151个子指标。

其中，“三会一层”运行和内控机制是主要分项，共124项指标，满分为100分。评价结果显示，在“三会一层”运作的相关指标中，股东大会、董事会、监事会和管理层得分较高，而公司章程相对较弱。在内部控制机制的相关指标中，主要缺失的项目是关联交易、内部审计和考核激励。

根据调查结果，中国保监会发出了一系列通知。“获得监管函的公司都是在评估中监管得分较低的公司。主要问题集中在公司章程和“三会一层”运作、内部控制与合规管理、关联交易管理和股东权益等方面。中国保监会表示，对于部分存在非法股权的公司，将实施强制退股等行政监管措施，相关中介机构将被列入黑名单。

此外，中国保监会还重点加强了对保险公司股东的监管。7月，为规范保险公司股权管理，加强公司治理监管，中国保监会在此前公开征求股权管理办法意见的基础上，修订、完善并发布了《保险公司股权管理办法(征求意见稿)》。中国保监会副主席陈文辉在近期与部分保险公司负责人的座谈会上也公开表示:“监管部门将进一步加强政策导向，在市场准入、股权管理和高级管理层等方面采取有效措施，提高风险意识和水平。具有创新精神和稳定运作的保险企业家有很多事情要做，因此那些资本猎人和市场投机者无处可去。”

给非法保险公司不间断的“刀剑”

在针对保险公司的“亮剑”行动中，中国保监会就公司治理问题向19家公司发出了监管信，另有7家保险公司因产品设计违规受到处罚。

10月11日，中国保监会针对保险公司信息披露不及时、岗位设置不完善等问题，对渤海人寿、上海人寿、珠江人寿、康军人寿、阳光人寿进行了公司治理现场评估，发现股东权益、“三会一层”运行、内部控制机制等存在问题。

10月26日，中国保监会连续发出11封监管信，披露了华辉人寿、长江财产保险等11家保险公司的章程，以及“三会一层”运作、内部控制与合规管理、关联交易管理、股东权益等问题。，并要求公司限期整改。

今年年初，平安财产保险、复星保诚和安邦人寿也因各种产品违规被追究责任。9月30日，东海航运收到一封监管信，原因是一项保险产品超出了中国保监会批准的公司业务范围。11月20日，中国保监会再次发出三封监管信，长城人寿、农行人寿和交通银行康联人寿三家公司因产品突破定价利率、计划费用率和变相发生率的约束而被通报违规。

在保险产品设计需要“保险姓保险”的理念下，中国保监会不断强化，至今已有7家公司被问责。去年12月，中国保监会发布《关于进一步加强寿险监管的通知》，要求各寿险公司按照精算规定和相关监管制度的执行情况进行自查自纠。明确规定，中国保监会将对自查整改不严重的公司和违反精算法规及相关监管制度的公司进行行政处罚，并采取禁止申报新产品、责令停止接受部分或全部新业务等监管措施。

“134号文件”正式实施后，市场对人身保险产品的监管尤为敏感。根据四家上市保险公司10月份的保费收入和此前的处罚情况，大型保险公司已逐步适应监管部门对人身保险产品的要求。然而，中小保险公司仍然存在一些产品设计问题。对此，上海对外经济贸易大学保险系主任郭振华表示:“过去，很多小企业过于依赖银行保险渠道，是因为没有代理团队或者代理团队不强。现在，为了应对一系列中短期产品的新政策，这些公司已经开始调整他们的产品。但是，由于调整后的产品吸引力下降，而且它们不擅长营销长期产品，转型仍然很困难。”