瞄准消费金融万亿级“奶酪” 银行系电商系两大平台各显神通

本篇文章1690字，读完约4分钟

见习记者钱伟编辑陈郁

试点项目开通两年后，消费金融进入了黄金时代，银行部和电商部平台“八仙过海，显神通”，争夺市场大蛋糕。

据《上海证券报》记者报道，在23家持牌消费金融公司中，从能够检查其经营业绩的机构来看，90%的公司上半年实现了盈利；电子商务平台消费金融业务也表现良好，京东金融消费金融业务收入增长近200%。

分析师指出，未来消费金融市场仍然巨大，但同质化现象严重，因此有必要充分发挥各自优势，实现竞争发展。

淘金热消费金融盛宴

消费金融市场的参与者大致可以分为两类。一是中国银行业监督管理委员会批准的向个人提供贷款(不包括购房和购车)的23家持牌非银行机构，其中20家具有银行业背景，部分具有行业背景；一是电子商务平台，主要消费阶段性产品，如京东白条、蚂蚁花园等。此外，还有其他互联网金融平台提供的分期付款和现金贷款产品。

今年上半年，消费金融出现爆炸性增长，尤其是有银行背景的消费金融公司。其中，两家公司的营业收入达到或超过20亿元。

上半年，中国银行(601988)子公司中国银行消费金融实现利润20亿元，同比增长132.7%，实现净利润6.4亿元，同比增长190.9%。上半年，招商银行(600036，诊断)和中国联通(600050，诊断)成立了兆联消费金融，实现营业收入22.97亿元，同比增长2602.35%；净利润5.41亿元，同比增长98.2%。

“消费金融具有轻资本、高回报的特点，消费信贷机会大、风险低，可以更好地平衡银行业的规模和效率。”招商银行副行长刘建军最近表示，消费金融是招商银行的战略业务重点。

此外，即时金融、苏宁消费金融、华融消费金融上半年实现扭亏为盈，实现净利润1.3亿元、1.47亿元、4287万元。

电子商务平台也表现良好。京东集团第二季度财务报告显示，京东金融消费金融业务收入同比增长近200%。"主要原因是用户群在增长，效率很高."京东金融消费部主管曲力告诉《上海证券报》，在消费链中提供金融服务的回购比例相对较高。

这些公司赚了很多钱，主要是因为消费金融的发展正处于黄金时代。据相关机构统计，到2020年，消费金融规模将超过8万亿元，客户年增长率将超过20%。如果我们看看国内个人消费信贷市场，空.的消费金融也有巨大的增长今年1-7月，居民新增消费短期贷款达到1.06万亿元，同比累计增加7137亿元，超过2016年的总量。

各部门平台的拼写风格

面对万亿美元的市场，消费金融公司瞄准的是相似的客户群体，具有同质化倾向。不同背景的平台如何开发？

市场参与者认为，上述两种主流平台的最大区别在于，前者拥有“金主”和强大的财务实力，但现场客户都是短板；虽然后者拥有数据和场景，但基金并不占主导地位。

据记者观察，今年以来，"银行部"平台在消费金融市场对城市的攻击尤为激烈:外部，通过其消费金融公司；在内部，该银行自己的消费金融业务正在蓬勃发展。

电子商务平台注重技术和场景拓展，更加注重产品体验，并深入培育细分市场。曲力告诉记者，京东金融正在与银行和消费金融公司展开竞争。“未来，公司将更加注重外部场景的扩展，并吸引客户。它主要关注那些产生相对较高消费频率的场景，并提供能够贯穿生活主线的产品。”

谈到产品细节，有很多不同之处。以京东金融近期与一号车贷的合作为例，虽然是一个标准的信用卡车贷产品，但信用模式不同，后续服务更重要。银行信用卡汽车分期付款产品需要在获得金融服务前购买，门槛较高，对用户资格要求较高。

区电力还表示，希望未来的资金来源将是多样化的，包括银行资金，资产支持证券的发行，信托和资产管理计划。“这对业务结构更安全，也能抵御市场流动性波动。”关于是否申请消费金融许可证，他说，在许可证方面会有布局考虑，而不仅仅是在消费金融领域。

值得注意的是，消费金融牌照是许多银行的心脏，尤其是对于城市商业银行而言，它可以突破业务发展的地域限制。今年，四家消费金融公司相继开业，股东包括长沙银行、哈尔滨银行、张家口银行和上海银行(601229)。此外，华夏银行(600015)和光大银行(601818)也表示正在申请牌照。