“小生意”带来“新收入”

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我们的记者张红彬

记者刘晶

"你能在没有熟人的情况下借钱吗？"面对上门宣传小额贷款的浙江科成农村商业银行小额信贷中心的账户经理，有过“困难”贷款经历的服装企业主阿明表面上笑了笑，但内心却充满了疑惑。虽然这家店就在农村商业银行的网点对面，但三年前繁琐的贷款手续和走后门的经历让他不敢再贷款。去年，购买冬装的资金短缺。阿明想起了上次客户经理留下的宣传页，于是抱着试试的心态打通了客户经理的电话。没想到，不到三天，一笔5万元的贷款进了他的银行卡。他可能不知道的是，正是小额信贷中心让农村商业银行建立了良好的信贷文化。

一直以来，客户贷款给农村信用社都有一种感觉，那就是“门难进，脸难看，事难做，贷款难做”。这种不尽人意的名声使得农村信用社的形象难以重塑。由于缺乏有效的抵押品、信息不对称、个人资金需求小、贷前检查耗费大量人力、物力和时间，小微企业被账户管理者视为“小企业”，金融机构只是“睁一只眼闭一只眼”。然而，“小企业”蕴含着巨大的商机，巨大的小微市场蕴含着巨大的金融需求。做好小微企业的“小生意”，可以给农村信用社带来“新收入”。

万事开头难。要做好“小企业”，必须从团队建设入手。2015年5月，小额信贷中心在全行公开招聘账户经理。第一个是没有信用经验，五个成功的客户经理的平均年龄不到26岁。为了控制风险，总行要求教师对这些“零基”账户经理进行为期三个月的培训。在此基础上，实施“三重产品、四查订单”的风险防控法。请客户经理从性质、产品、抵押品、水费单、电费单、工资单和银行现金流单等方面评估贷款的安全性。通过实地调查，重构了调查数据的财务报表。通过历史事件和业务事件，综合分析经营水平、偿债能力和信用意识，降低贷款偿还风险。

全新的工作和富有挑战性的学习内容充分调动了年轻人的学习热情、服务主动性和商业竞争力。在过去一年左右的时间里，小额信贷中心的“小生意”越来越红火，通过服务给客户留下深刻印象，并以效率赢得客户满意。2016年底，小额信贷中心对账户经理进行了评分和考核，淘汰了一名不合格的账户经理。在这种新的气候下，提高服务效率和质量就是“金饭碗”。

截至7月底，小额信贷中心共发放贷款4728万元，支持341个小微客户。面对小额信贷中心取得的成绩，科成农村商业银行董事长甘坦言:“小额信贷中心发展面临困难。受市场环境影响，有效客户需求不强，区域信贷环境有待进一步改善。”